ДТП в США без местной страховки: что делать
Если у вас нет собственного американского полиса автострахования, это не означает автоматически, что после аварии нет страхового покрытия. Нужно определить, на какой машине вы ехали, кому она принадлежит и какие полисы или договоры действовали в момент ДТП.
Какая страховка может работать, если своего полиса в США нет
Источник покрытия зависит от конкретной ситуации. У туриста на rental car, водителя чужой машины и пассажира могут быть совершенно разные варианты.
Турист
Проверьте договор аренды, travel insurance, иностранный полис и страховку других участников ДТП.
Rental car
Имеют значение CDW/LDW, возможное liability coverage, дополнительные опции аренды и защита банковской карты.
Borrowed vehicle
Нужно проверить полис владельца, разрешение на управление, статус permissive driver и исключения конкретного договора.
Пассажир
Собственный auto policy не всегда нужен: могут иметь значение полисы автомобилей и водителей, участвовавших в аварии.
Своя машина без страховки
Отсутствие обязательного полиса может иметь отдельные последствия, но само по себе не определяет виновность в ДТП.
Что делать после ДТП, если у вас нет собственного U.S. auto policy
-
1Проверьте, нужна ли экстренная помощь
При серьёзной травме или опасном состоянии звоните 911. Не откладывайте необходимую экстренную помощь из-за отсутствия американской страховки.
-
2Зафиксируйте аварию
Сфотографируйте автомобили, повреждения, номерные знаки, дорогу, светофоры, дорожные знаки и положение машин. Сохраните контакты свидетелей.
-
3Получите данные других участников
Запишите имя и контакты водителя, номер автомобиля, название страховой компании и номер полиса, если он доступен.
-
4Определите статус автомобиля
Уточните, была ли машина арендована, одолжена вам владельцем или принадлежит вам. От этого зависит, какие полисы нужно проверять.
-
5Проверьте возможное страховое покрытие
Не ограничивайтесь одним полисом. В зависимости от ситуации могут иметь значение rental coverage, страховка владельца машины, страховка другого водителя, travel medical insurance или защита банковской карты.
Общие действия на месте аварии подробно разобраны отдельно: что делать после ДТП в США.
Если ДТП произошло на арендованной машине
Сначала откройте rental agreement и проверьте, кто указан как authorized driver, какие опции были приобретены и как договор требует сообщать об аварии.
Что проверить в договоре аренды
- CDW / LDW — обычно относится прежде всего к повреждению или потере арендованной машины;
- SLI / ALI или другое liability coverage — если оно приобретено, предусмотрено договором либо применяется по правилам конкретного штата;
- защиту банковской карты — если аренда оплачена подходящей картой и выполнены условия программы;
- личный или иностранный auto policy — только если его условия распространяются на аренду автомобиля в США.
CDW или LDW обычно касается ответственности перед rental company за повреждение арендованной машины. Нельзя автоматически считать такой waiver страховкой ответственности за травмы людей или повреждение чужого имущества.
Сообщите rental company об аварии в порядке, указанном в договоре. Если компания предъявляет требование об оплате, запросите документы и расчёт.
Подробный сценарий для аренды: ДТП на арендованной машине в США.
Если вы ехали на машине друга или родственника
Во многих стандартных personal auto policies водитель, которому владелец разрешил пользоваться автомобилем, может подпадать под liability coverage владельца. Но разрешение владельца не гарантирует покрытие автоматически.
Что нужно проверить
Посмотрите условия конкретного полиса: есть ли разрешение владельца, действительны ли водительские права, не относится ли использование машины к regular use и нет ли exclusions, исключающих конкретного водителя или ситуацию.
Разные виды страхового покрытия могут иметь разные условия, поэтому недостаточно просто узнать, что автомобиль «застрахован».
Если вы были пассажиром
Пассажиру не обязательно иметь собственный американский полис, чтобы после ДТП существовали потенциальные источники покрытия.
В зависимости от обстоятельств проверяются liability coverage ответственного водителя, а также PIP или MedPay, если конкретный полис и правила штата распространяют такое покрытие на пассажиров. Дополнительно могут иметь значение health insurance, travel medical insurance, rideshare coverage или применимое UM/UIM coverage.
Подробнее: что важно знать пассажиру после аварии в США.
Если вы ехали на своей машине без действующей страховки
Отсутствие обязательной liability insurance и ответственность за конкретную аварию — разные вопросы. То, кто виноват в ДТП, определяется обстоятельствами происшествия, а не самим фактом наличия или отсутствия полиса.
Однако управление автомобилем без обязательной страховки может иметь отдельные последствия по законам штата. В отдельных штатах это также может ограничивать некоторые виды возмещения даже в споре с другим водителем.
Нельзя переносить последствия езды без страховки из одного штата на другой. Проверяйте требования именно того штата, где произошла авария, и применимое законодательство.
Какие источники могут покрывать ущерб и medical bills
Повреждение автомобиля
Могут иметь значение collision coverage, CDW/LDW для rental car или property damage liability ответственного водителя.
Травмы и medical bills
Проверяются применимые liability claims, PIP, MedPay, health insurance или travel medical coverage.
Uninsured Motorist — UM
UM может иметь значение, когда ответственный водитель не имеет применимой liability insurance и соответствующее покрытие доступно в вашем случае.
Underinsured Motorist — UIM
UIM относится к ситуации, когда liability insurance у ответственного водителя есть, но её лимита недостаточно для покрываемого ущерба.
Наличие и условия UM/UIM зависят от конкретного полиса и законодательства штата.
Можно ли получить медицинскую помощь без американской страховки
Да. Если после ДТП возникло экстренное медицинское состояние, отсутствие страховки не должно быть причиной отказаться от обращения в hospital emergency department.
Что предусматривает EMTALA
Hospital emergency departments, на которые распространяется EMTALA, должны предоставить appropriate medical screening для определения emergency medical condition и при необходимости стабилизирующее лечение либо соответствующий перевод в другое медицинское учреждение независимо от наличия страховки или возможности заплатить.
EMTALA регулирует доступ к экстренному обследованию и стабилизации. После лечения пациент всё равно может получить медицинские счета.
Сохраняйте medical records, hospital bills и документы о расходах. Дополнительная информация: медицинская помощь после ДТП в США.
Что проверить в первые сутки
Договор аренды
Если автомобиль rental car, проверьте приобретённые опции, authorized drivers и порядок уведомления об аварии.
Travel insurance
Уточните, покрывает ли полис медицинскую помощь после автомобильной аварии и какие limits или exclusions действуют.
Банковская карта
Проверьте наличие rental car protection, её объём и условия использования.
Полис владельца чужой машины
Уточните страховщика и проверьте, может ли соответствующее покрытие распространяться на вас как разрешённого водителя (permissive driver).
Страховка другого участника
Сохраните название страховой компании, номер полиса и claim number после открытия страхового дела.
Чего не стоит делать из-за отсутствия собственного полиса
Отсутствие вашего страхового полиса само по себе не определяет ответственность за аварию.
Сначала получите документы, данные участников и выясните, какие страховые полисы могут относиться к аварии.
CDW/LDW обычно относится к rental car. Liability, медицинские расходы и другие виды ущерба нужно проверять отдельно.
Перед подписанием settlement или release проверьте, какие требования документ закрывает и можно ли будет предъявлять их позже.
Отсутствие страховки не должно становиться причиной игнорировать опасное медицинское состояние.
Когда ситуация требует дополнительной проверки
Особенно внимательно нужно разбираться в страховом покрытии, если есть серьёзные травмы, спор о виновности, rental car, rideshare или commercial vehicle, несколько потенциальных полисов либо страховая отказывает в coverage.
Дополнительная проверка также нужна перед подписанием release, при крупном требовании rental company или когда несколько страховых компаний спорят о том, кто должен рассматривать claim.
Подробнее о вариантах помощи: юридическая помощь после ДТП в США.
Не знаете, какая страховка может работать после ДТП?
Подготовьте договор аренды, данные автомобиля, страховые документы участников, фотографии и медицинские записи. По этим документам можно определить, какие виды страхового покрытия могут относиться к аварии.
+1 833-387-2637FAQ: ДТП в США без американской страховки
Да. Отсутствие собственного американского полиса само по себе не мешает сообщить о claim страховщику другого участника. Возможность выплаты зависит от ответственности за ДТП, применимого покрытия, вида ущерба и правил штата.
Проверьте rental agreement, банковскую карту и другие применимые полисы. Отказ от CDW/LDW не позволяет автоматически сделать вывод, что никакого другого покрытия нет.
Может работать, но это не гарантируется. Нужно проверить разрешение владельца, водительские права, регулярность использования машины и exclusions конкретного полиса.
EMTALA требует от подпадающего под закон hospital emergency department предоставить соответствующий medical screening и необходимую стабилизацию emergency medical condition независимо от наличия страховки или возможности оплатить лечение. Это не означает, что медицинские услуги будут бесплатными.
Нет. Ответственность за аварию определяется обстоятельствами ДТП. Но отсутствие обязательной страховки может повлечь отдельные последствия и в некоторых штатах ограничивать отдельные виды возмещения.
Источники:
Страховые правила зависят от штата и условий конкретного полиса или договора. Для проверки общих положений использованы официальные государственные и отраслевые источники.
-
National Association of Insurance Commissioners — What You Should Know About Auto Insurance Coverage.
https://content.naic.org/article/what-you-should-know-about-auto-insurance-coverage -
National Association of Insurance Commissioners — Auto Insurance Consumer Information.
https://content.naic.org/consumer/auto-insurance.htm -
Federal Trade Commission — Renting a Car.
https://consumer.ftc.gov/articles/renting-car -
Texas Department of Insurance — Auto Insurance FAQ.
https://www.tdi.texas.gov/consumer/auto-insurance-faq.html -
Centers for Medicare & Medicaid Services — You Have Rights in an Emergency Room Under EMTALA.
https://www.cms.gov/priorities/your-patient-rights/emergency-room-rights -
Louisiana State Legislature — Louisiana Revised Statutes §32:866.
https://legis.la.gov/Legis/Law.aspx?d=88612 -
National Association of Insurance Commissioners — Travel Insurance Consumer Guidance.
https://content.naic.org/article/should-you-get-travel-insurance-what-you-should-know-about-protecting-your-trips