Limited Tort и Full Tort в Пенсильвании: что меняется после ДТП

Full Tort означает более широкие права на компенсацию после ДТП, Limited Tort — ограниченные права. Это два варианта, которые выбирают при оформлении автомобильной страховки в Пенсильвании. Главная разница — в праве требовать деньги за боль и страдания из-за травмы.

Что означают tort option, Full Tort и Limited Tort

Tort — юридический термин для причинения вреда, за который может наступать гражданская ответственность. Tort option в автостраховании Пенсильвании — это выбор между более широким и ограниченным правом требовать компенсацию за травмы. Full Tort означает первый вариант, Limited Tort — второй. Это не отдельная страховка на лечение, не сумма страхового покрытия и не обещание выплаты.

Пример: после аварии человек оплатил часть лечения, пропустил работу и испытывает боль при движении. Расходы на лечение и потерянный заработок — денежные потери. Боль и ограничения в обычной жизни — нематериальный вред. Limited Tort ограничивает прежде всего право требовать возмещение второго вида ущерба, а не всех расходов после аварии.

Таким образом, Full Tort даёт более широкое право предъявить требование, но не означает гарантированную выплату и не увеличивает автоматически лимиты ответственности страховой компании.

Как Limited Tort влияет на компенсацию после ДТП

Экономические убытки (economic loss) — это подтверждённые денежные потери из-за аварии: расходы на необходимое лечение и реабилитацию, потерянный заработок и другие обоснованные затраты. Право требовать их от виновной стороны сохраняется и при Limited Tort. При этом § 1722 ограничивает взыскание сумм benefits, уже выплаченных или подлежащих выплате по указанным в законе видам обеспечения, в том числе в соответствующих делах UM/UIM. Нужно выяснить, какие расходы остаются непокрытыми.

Особое правило для травмы на работе: выплаты по workers’ compensation (страхованию от производственных травм) нельзя автоматически исключать из требования по § 1722. Закон Act 44 от 1993 года частично отменил это ограничение в отношении выплат по Workers’ Compensation Act. При этом работодатель или его страховщик может иметь право вернуть выплаченные суммы из взысканной компенсации (subrogation). Такие требования проверяют отдельно.

Нематериальные убытки (noneconomic loss) — боль, физические страдания и другие последствия травмы, не выраженные прямыми счетами. При Full Tort предъявить такое требование можно без специального порога тяжести травмы. При Limited Tort потребуется подтвердить serious injury либо применимое исключение из закона.

Какая травма считается serious injury

Согласно 75 Pa.C.S. § 1702, serious injury — это травма, повлекшая смерть, серьёзное нарушение функции организма (serious impairment of body function) или стойкое серьёзное обезображивание (permanent serious disfigurement).

Для оценки нарушения функции организма важен не только диагноз. Рассматривается, что именно человек перестал или стал существенно хуже делать из-за травмы, насколько выражено ограничение, как долго оно продолжалось и какое лечение потребовалось. Например, медицинские записи о длительном нарушении ходьбы могут иметь большее значение, чем одно название повреждения без описания его последствий.

Серьёзное нарушение функции организма не обязательно должно быть постоянным. Но не каждая болезненная травма автоматически достигает порога serious injury. Окончательная оценка зависит от фактов и доказательств конкретного дела.

Когда Limited Tort не ограничивает pain and suffering

75 Pa.C.S. § 1705(d) перечисляет ситуации, при которых пострадавший, обычно связанный выбором Limited Tort, может требовать компенсацию как при Full Tort. Помимо serious injury, закон предусматривает следующие исключения:

1. Вождение в состоянии опьянения. Виновник осуждён за DUI в связи с этим ДТП или принят в программу Accelerated Rehabilitative Disposition (ARD) по соответствующему обвинению. Одного подозрения в опьянении недостаточно для применения именно этого исключения.
2. Автомобиль виновника зарегистрирован за пределами Пенсильвании. Значение имеет регистрация автомобиля в другом штате, а не просто адрес проживания или водительские права виновника.
3. Умышленное причинение травмы. Речь о намерении причинить вред, а не о любом сознательном нарушении правил дорожного движения.
4. Виновник не обеспечил обязательную финансовую ответственность. Например, не имел требуемого страхования ответственности. Для требований по UM/UIM действуют и дополнительные нормы закона.
5. Требование против производителя или ремонтной организации из-за дефекта автомобиля. Пострадавший сохраняет права Full Tort по требованию против лица или компании, профессионально занимающихся разработкой, производством, ремонтом или обслуживанием автомобилей, если дефект возник либо не был устранён в ходе их работы. Исключение не охватывает дефект автомобиля, который эксплуатирует сам такой бизнес (§ 1705(d)(2)).
6. Травма при нахождении в транспортном средстве, не относящемся к private passenger motor vehicle. Это касается типа транспортного средства, в котором находился сам пострадавший, а не автоматически любого ДТП с участием грузовика.

Как узнать, какой tort option выбран в полисе

Посмотрите declarations page (страницу с условиями и лимитами полиса), документ о выборе tort election и последующие изменения (endorsements). Если нужных бумаг нет, запросите у страховой компании или агента письменное подтверждение действовавшего на дату ДТП варианта и копию формы выбора.

По общему правилу § 1705, если страхователь не выбрал Limited Tort установленным способом, применяется Full Tort. Но отсутствие подписанной формы в вашей личной папке ещё не означает, что Limited Tort никогда не выбирался: прежний выбор может продолжать действовать при продлении полиса.

Для людей без собственного применимого автомобильного полиса закон предусматривает отдельные ситуации. Владелец зарегистрированного транспортного средства категории private passenger motor vehicle без требуемого страхования ответственности считается выбравшим Limited Tort (§ 1705(a)(5)). При этом человек, который не владеет таким зарегистрированным транспортным средством и не является страхователем или застрахованным по полису этой категории, не ограничен выбором tort option при предъявлении виновнику требований об экономическом и нематериальном ущербе (§ 1705(b)(3)). В § 1702 термин private passenger motor vehicle имеет специальное определение: он может включать не только обычные легковые автомобили, но и некоторые другие четырёхколёсные машины при соблюдении установленных законом условий.

Выбранный вариант может распространяться и на членов семьи, проживающих вместе со страхователем. Если у человека есть несколько применимых полисов с разными вариантами, действуют специальные правила § 1705(b). Поэтому пассажиру или члену семьи не стоит определять свой статус только по страховке водителя.

Что делать после ДТП, если tort option неизвестен

1. 1
   Получите медицинскую помощь и сохраните записи

   Сохраняйте заключения врачей, результаты обследований, назначения и описание ограничений в повседневной жизни. При споре о serious injury важны последствия травмы для функций организма.

2. 2
   Попросите страховую подтвердить выбранный вариант

   Запросите declarations page, tort election и применимые изменения полиса на дату аварии. Если участвуют несколько полисов, сообщите об этом при проверке.

3. 3
   Соберите доказательства ущерба и исключений

   Храните счета за лечение, подтверждения пропущенной работы, police report, фотографии и сведения о регистрации и страховании другого автомобиля.

4. 4
   Не подписывайте окончательный release до проверки требований

   Уточните, какие требования закрывает соглашение и оценены ли будущие последствия травмы. При споре о tort option или serious injury обратитесь за консультацией к юристу Пенсильвании.

Дополнительная информация о порядке действий и правовых вопросах после аварии — на странице помощи после ДТП в Пенсильвании.

FAQ: Limited Tort и Full Tort в Пенсильвании