ДТП с Uber, Lyft или такси в США: какая страховка может работать

После аварии с Uber, Lyft или такси важно определить не только виновного водителя, но и то, какая страховка действовала в момент столкновения. В случае с Uber и Lyft важно, было ли приложение водителя включено и был ли у него активный заказ. Для лицензированного такси, TLC, livery или другого коммерческого автомобиля нужно проверить собственный полис коммерческого автострахования (commercial auto policy) и местные требования.

Почему статус Uber или Lyft меняет страхование после ДТП

В большинстве штатов Uber и Lyft относятся к transportation network companies (TNC) — компаниям, которые организуют поездки через приложение. Через приложение пассажир заказывает поездку, а водитель использует личный автомобиль для перевозки пассажиров. Однако для автомобилей и водителей с профессиональными лицензиями — например, NYC TLC, livery, limousine или black car — могут действовать отдельные правила страхования.

Один и тот же автомобиль водитель может использовать и для личных поездок, и для работы через приложение. Поэтому в течение дня его страховой статус меняется: приложение может быть выключено, включено в режиме ожидания заказа, водитель может уже принять поездку или перевозить пассажира.

Самого факта, что водитель работает с Uber или Lyft, недостаточно для определения применимого полиса. Нужно установить, что происходило в приложении непосредственно в момент аварии.

Четыре ситуации, которые нужно различать

Если приложение Uber или Lyft было выключено

Когда приложение водителя выключено, страхование, связанное с работой через Uber или Lyft, обычно не действует. В такой ситуации в первую очередь нужно проверить личный автомобильный полис водителя (personal auto policy) и страхование других участников ДТП.

Наклейка Uber или Lyft на автомобиле не доказывает, что водитель выполнял поездку или что приложение вообще было включено. Для страхового анализа имеет значение его фактический статус в конкретный момент.

Приложение включено, но заказ ещё не принят

Когда приложение включено, но водитель ещё не принял поездку, действует иной страховой период, чем во время активного заказа.

Uber указывает для периода, когда приложение включено и водитель ожидает новый заказ, минимальные лимиты страхования ответственности перед третьими лицами: $50,000 за телесные повреждения одного человека, $100,000 за телесные повреждения в одной аварии и $25,000 за имущественный ущерб. Дополнительные виды покрытия и требования могут зависеть от штата.

Lyft использует сходную модель для периода ожидания заказа, однако лимиты могут различаться в отдельных штатах и рынках. Поэтому после ДТП с Lyft нужно проверять не только общие условия компании, но и страховой сертификат, а также правила, действовавшие в конкретном штате или городе на дату аварии.

Заказ принят, но пассажир ещё не сел в машину

После принятия заказа страховой статус меняется: водитель уже выполняет конкретный запрос и едет к пассажиру.

Uber указывает, что после принятия заказа — при движении к пассажиру и во время поездки — действует страхование ответственности водителя с лимитом не менее $1 млн на телесные повреждения и имущественный ущерб пассажиров и третьих лиц, если водитель несёт ответственность за ДТП.

После принятия заказа и во время поездки Lyft в большинстве рынков указывает страхование ответственности перед третьими лицами с лимитом не менее $1 млн; конкретный лимит необходимо проверять по штату, поскольку существуют исключения.

Поэтому утверждение «при любом ДТП с Uber или Lyft действует страховка на $1 млн» неверно. Такой лимит связан с определённым страховым периодом и видом ответственности и не является гарантированной выплатой пострадавшему.

Если пассажир уже находился в Uber или Lyft

Пассажиру важно сохранить подтверждение активной поездки: trip receipt, историю поездки, имя водителя, данные автомобиля, маршрут и время заказа. Эти сведения помогают подтвердить, что столкновение произошло во время перевозки пассажира.

Если ответственность за аварию несёт водитель Uber или Lyft, выплата может производиться по страховке ответственности, действовавшей во время активной поездки.

Если аварию вызвал другой автомобилист, требование о возмещении ущерба обычно в первую очередь предъявляют его страховой компании. Кроме того, в зависимости от штата и условий полиса могут быть доступны UM/UIM, PIP, MedPay и другие выплаты по собственной страховке пострадавшего.

Какие страховые полисы могут участвовать

После ДТП с Uber или Lyft может оказаться применимо сразу несколько страховых полисов. Какой из них действительно действует, зависит от виновности, статуса приложения, штата, типа автомобиля и условий конкретного договора страхования.

Что делать сразу после ДТП с Uber или Lyft

1. 1
   Проверьте состояние людей

   Если есть травмы, угроза безопасности или требуется экстренная медицинская помощь, звоните 911. Медицинскую помощь не следует откладывать ради оформления страхового дела или работы с приложением.

2. 2
   Зафиксируйте автомобиль и участников

   Сфотографируйте номерной знак, автомобиль, повреждения, место столкновения, расположение машин и страховые данные участников, если это можно сделать безопасно.

3. 3
   Сохраните информацию о поездке

   Сделайте скриншоты trip details, имени водителя, автомобиля, маршрута, времени поездки и электронной квитанции. Эти данные помогут подтвердить, что в момент ДТП поездка была активна.

4. 4
   Сохраните контакты свидетелей

   Запишите имя, номер телефона или email очевидцев. Видео с dashcam и камеры ближайших объектов также могут иметь значение.

5. 5
   Сообщите платформе об аварии

   У Uber и Lyft есть процедуры сообщения об аварии (accident reporting). Сохраняйте номер обращения, переписку и данные страхового представителя, если дело было передано страховщику.

Какие данные важны для страхования после ДТП с Uber

Объём страхового покрытия Uber зависит от статуса водителя в приложении: приложение выключено, водитель ожидает заказ, едет к пассажиру или уже выполняет поездку.

Повреждение автомобиля самого водителя Uber или Lyft рассматривается отдельно. Uber также указывает на условное покрытие повреждений автомобиля по comprehensive и collision coverage после принятия заказа при определённых условиях, включая наличие соответствующего покрытия в личном полисе водителя. Конкретные условия и размер франшизы (deductible) нужно проверять в действовавшем страховом полисе.

Что проверить при страховом требовании после ДТП с Lyft

Lyft также разделяет страхование по статусу приложения: приложение выключено, водитель ожидает заказ, едет к пассажиру или уже выполняет поездку.

Когда приложение включено, но заказ ещё не принят, может действовать отдельное страхование ответственности перед третьими лицами. Лимиты зависят от рынка и законодательства штата.

После принятия заказа и во время поездки Lyft в большинстве рынков указывает страхование ответственности перед третьими лицами с лимитом не менее $1 млн; конкретный лимит необходимо проверять по штату, поскольку существуют исключения.

Если водитель одновременно использовал Uber и Lyft

Некоторые водители одновременно используют несколько rideshare-приложений. В такой ситуации нужно определить, через какую платформу был принят конкретный заказ.

Одновременно включённые приложения сами по себе не показывают, какой страховой полис применим к аварии. Важнее наличие принятого запроса и его связь с конкретной платформой.

Пассажиру обычно проще подтвердить это с помощью квитанции о поездке (receipt) и истории поездки. Для водителя другого автомобиля особенно важны точное время аварии, police report, фотографии и сведения об автомобиле Uber или Lyft.

ДТП с такси: страховая схема отличается

К лицензированному такси нельзя автоматически применять ту же страховую схему, что к обычным поездкам Uber или Lyft.

Владелец или оператор лицензированного такси должен иметь коммерческую страховку ответственности в соответствии с требованиями штата и местного транспортного регулятора. Конкретные требования зависят от юрисдикции.

После аварии важно установить владельца автомобиля, название таксомоторной компании или другого оператора, номер лицензии или medallion, страховщика и действовавший полис коммерческого автострахования.

Например, New York City Taxi and Limousine Commission устанавливает собственные страховые требования для автомобилей с лицензией TLC. В других городах и штатах лимиты и структура страхования могут отличаться.

Uber или Lyft на профессионально лицензированном автомобиле

Иногда пассажир заказывает машину через приложение, но поездку выполняет водитель профессионально лицензированного коммерческого автомобиля. В такой ситуации стандартная страховая схема Uber или Lyft может не действовать.

Uber отдельно указывает требования для профессионально лицензированных водителей, включая определённые автомобили категорий black car, limousine, livery и taxi, которые используют собственную коммерческую автостраховку.

Lyft также предусматривает исключения для отдельных водителей TLC, livery и TCP, которые должны иметь собственное коммерческое страхование в соответствии с местными правилами.

Поэтому после аварии нужно определить не только платформу, через которую была заказана поездка, но и тип лицензии автомобиля и страховой полис, который распространялся на эту перевозку.

Что сохранить пассажиру после аварии

Что дополнительно сохранить после аварии с такси

Кто оплачивает медицинские счета после ДТП

Медицинские счета после ДТП с Uber, Lyft или такси не обязательно автоматически оплачивает платформа или таксомоторная компания. Источник оплаты зависит от штата, виновности, типа автомобиля и доступных страховых покрытий.

В зависимости от ситуации медицинские расходы могут сначала оплачиваться по PIP, MedPay, медицинской страховке или другому доступному покрытию по собственной страховке пострадавшего. Требование о компенсации к виновному водителю и его страховой компании рассматривается отдельно.

В штатах с системой no-fault собственная автомобильная страховка может участвовать в оплате медицинских расходов независимо от первоначального спора о виновности.

Сохраняйте медицинские счета, Explanation of Benefits (пояснение страховой о произведённых и отклонённых выплатах), назначения врача, чеки, рецепты и документы о пропущенной работе.

Если виноват другой водитель

Само участие Uber, Lyft или такси в ДТП не определяет, кто виноват в аварии. Если столкновение вызвал другой автомобилист, требование о возмещении ущерба в первую очередь может быть предъявлено его страховой компании.

Одновременно могут проверяться дополнительные покрытия. Если виновный водитель не застрахован или лимитов его страхового полиса недостаточно, значение может иметь UM/UIM или другое доступное покрытие по собственной страховке пострадавшего.

Если виноват водитель Uber, Lyft или такси

Для Uber или Lyft сначала устанавливают статус приложения. Если оно было выключено, нужно проверить личный автомобильный полис водителя. Если приложение было включено и водитель ожидал заказ, может действовать отдельное покрытие TNC. После принятия заказа или во время поездки определяется, какое страховое покрытие действовало во время активной поездки.

В случае с лицензированным такси вместо статуса приложения выясняют, какой коммерческий страховой полис действовал, а также устанавливают владельца автомобиля, оператора и требования местного транспортного регулятора.

Что говорить страховой компании

После такой аварии с пострадавшим могут связаться несколько страховщиков: страховая другого водителя, страховая компания, обеспечивающая rideshare-покрытие, собственная страховая пострадавшего или коммерческий страховщик такси.

В первом разговоре лучше сообщать проверяемые факты: дату и место аварии, данные участников, наличие police report, факт активной поездки и номер страхового дела, если оно уже открыто.

Не нужно угадывать статус приложения, если вы его точно не знаете, самостоятельно определять юридическую виновность или делать вывод, что травм нет, если состояние ещё не оценено медицинским специалистом.

Почему лимит $1 млн не означает выплату $1 млн

Лимит $1 млн часто упоминается в материалах о страховании Uber и Lyft, но это не гарантированная компенсация пострадавшему.

Лимит ответственности (liability limit) показывает максимальную сумму, которую страховщик может выплатить в рамках конкретного вида покрытия и действующего полиса. Для такого покрытия также необходимо учитывать, несёт ли за конкретный ущерб ответственность застрахованный водитель. Реальный размер требования зависит от установленной ответственности, доказанных травм и расходов, числа пострадавших, условий договора страхования и законодательства штата.

Кроме того, более высокий лимит обычно относится к периоду после принятия заказа и активной поездке. В режиме ожидания нового заказа может действовать другое покрытие с меньшими лимитами.

Когда особенно важно подробно проверить страхование

Когда после ДТП может понадобиться юрист

Не каждое ДТП с Uber, Lyft или такси требует юридического представительства. При небольшом имущественном ущербе, отсутствии травм и ясной ответственности вопрос иногда удаётся решить в рамках обычного страхового дела.

При серьёзных травмах, споре о статусе приложения, нескольких возможных страховщиках, недостаточных лимитах страхового полиса или аварии с профессионально лицензированным коммерческим автомобилем может потребоваться взаимодействовать сразу с несколькими страховыми компаниями. Одновременно могут возникнуть споры о том, какой полис действует, какие лимиты применяются и кто несёт ответственность.

Юридическая консультация также может иметь значение, если страховщик просит подробное записываемое объяснение (recorded statement), предлагает подписать отказ от дальнейших требований (release) до завершения лечения, отказывается признавать действие rideshare-покрытия или несколько компаний перекладывают друг на друга ответственность за страховое дело.

FAQ: ДТП с Uber, Lyft или такси в США