Uninsured и underinsured driver: что делать, если страховки не хватает

Если у ответственного за ДТП водителя нет действующей страховки или её лимита недостаточно, расходы могут покрываться другими полисами и вашей собственной автостраховкой. Важно проверить все доступные покрытия до принятия окончательной выплаты и подписания отказа от дальнейших требований.

Автор: редакция DTP America Обновлено: 16 июля 2026 года

Короткий ответ: сначала подтвердите статус страховки второго водителя и проверьте, нет ли другого применимого полиса — владельца автомобиля, работодателя или rideshare-платформы. Затем изучите своё покрытие UM/UIM. Ремонт может оплачиваться через UMPD или collision, а расходы на лечение — через UMBI, UIM, PIP, MedPay или медицинскую страховку. При hit-and-run право на выплату зависит от правил штата, текста полиса и доказательств участия скрывшегося автомобиля.

Чем uninsured driver отличается от underinsured driver

Uninsured motorist — незастрахованный водитель. Обычно это водитель, который несёт ответственность за аварию, но не имеет действующей страховки гражданской ответственности. В отдельных случаях определение может также охватывать неустановленный автомобиль или ситуацию, когда страховая компания второго водителя отказала в покрытии.

При этом отказ страховой виновника не всегда автоматически означает, что автомобиль считается незастрахованным для целей вашего UM. Причиной отказа может быть исключённый из полиса водитель, использование автомобиля без разрешения владельца, нарушение условий договора или спор между несколькими страховщиками. Ваша компания должна сопоставить обстоятельства аварии с определением uninsured vehicle в полисе.

Underinsured motorist — недостаточно застрахованный водитель. Его полис действует, однако доступного лимита недостаточно для покрытия доказанного ущерба. UIM чаще применяется к требованиям по травмам, но в отдельных штатах и полисах может также охватывать имущественный ущерб.

Национальная ассоциация страховых комиссаров описывает UM как защиту при аварии с незастрахованным или скрывшимся водителем, а UIM — как защиту при недостаточном лимите страховки виновника: руководство NAIC по автострахованию.

Почему нельзя просто вычесть лимит виновника из суммы ущерба

Допустим, доказанный ущерб составляет $80,000, а лимит ответственности второго водителя — $25,000. Это не означает, что UIM автоматически выплатит оставшиеся $55,000. Страховая учтёт лимит вашего UIM, уже полученные суммы, распределение ответственности, условия зачёта и виды ущерба, которые признаются покрываемыми.

Какие страховые полисы нужно проверить

Проверку лучше проводить последовательно. Это помогает не пропустить полис, который должен применяться раньше собственного UM/UIM.

1

Страховка автомобиля второго водителя
Страховая карточка сама по себе не подтверждает, что полис действовал в день аварии. Получите номер claim и письменную позицию страховой компании.
2

Личный полис водителя
Если человек управлял чужим автомобилем, его собственная страховка иногда может предоставлять дополнительное покрытие.
3

Коммерческое покрытие
Если водитель выполнял рабочую задачу, перевозил пассажира или доставлял заказ, проверьте полис работодателя либо страхование rideshare- или delivery-платформы.
4

Ваши UM и UIM
Изучите страницу деклараций, определения, исключения, лимиты и требования к уведомлению. Одной краткой страницы с суммами может быть недостаточно.
5

Collision, PIP и MedPay
Эти покрытия могут использоваться для ремонта автомобиля и оплаты части лечения, пока спор по UM/UIM ещё рассматривается.

Как работают UMBI, UMPD и UIM

Обозначение UM/UIM может включать несколько видов защиты. Их состав и названия различаются, поэтому сравнивать нужно не только аббревиатуры, но и полный текст полиса.

Покрытие	Назначение	Что может возмещаться	Что проверить
UMBI	Телесные повреждения, причинённые незастрахованным водителем.	Расходы на лечение, утраченный доход и другие доказанные убытки, которые обязан возместить ответственный водитель.	Вину второго водителя, связь травм с ДТП, лимиты, круг застрахованных лиц и исключения.
UMPD	Имущественный ущерб, причинённый незастрахованным водителем.	Ремонт либо фактическая стоимость автомобиля, а в отдельных полисах — другие имущественные потери.	Наличие покрытия, лимит, франшизу и требования к подтверждению второго автомобиля.
UIM	Дополнительная защита, когда страховой лимит ответственного водителя меньше доказанного ущерба.	Требования по травмам, а в отдельных штатах или полисах — также имущественный ущерб.	Лимит UIM, зачёт других выплат, необходимость сначала использовать лимит виновника и согласовывать settlement.
Collision	Повреждение вашего автомобиля после столкновения.	Ремонт либо фактическая стоимость автомобиля, если его признали полной гибелью.	Франшизу, лимит, метод оценки автомобиля и возможность возврата франшизы после взыскания с виновника.

В Техасе UM/UIM может включать требования по травмам и имущественному ущербу. Texas Department of Insurance указывает, что такое покрытие может использоваться для медицинских расходов, утраченного дохода и ремонта автомобиля: разъяснение Texas Department of Insurance.

В Нью-Йорке обязательное uninsured motorists coverage относится к телесным повреждениям. Дополнительное SUM coverage можно приобрести в пределах лимита ответственности по собственному полису: разъяснение New York Department of Financial Services.

Лимиты на человека и на ДТП

Запись 25/50 обычно означает до $25,000 на одного пострадавшего и до $50,000 на всех пострадавших в одной аварии.

Франшиза

Это часть покрываемого ущерба, которая остаётся на страхователе. Франшиза часто применяется к collision и может применяться к имущественной части UM.

Объединение лимитов

В некоторых штатах разрешено учитывать лимиты нескольких автомобилей или полисов. В других штатах такое объединение ограничивается законом или договором.

Зачёт выплат

При расчёте UIM страховая может учитывать сумму, уже полученную от виновника или другого страховщика.

Использование лимита виновника

Некоторые полисы требуют сначала получить или согласовать доступную выплату по страховке ответственного водителя.

Согласование settlement

До принятия окончательной выплаты полис может требовать уведомить собственную страховую и получить её согласие.

Не подписывайте release до проверки UIM

Release может закрыть дальнейшие требования к виновнику. Если вы планируете использовать UIM, сначала направьте своей страховой предложение второго страховщика и запросите письменные инструкции. Иначе может возникнуть спор о том, сохранила ли компания право взыскивать выплаченные деньги с виновника.

Как открыть UM/UIM claim

1

Сообщите своей страховой об аварии
Передайте дату, место, данные участников, номер полицейского отчёта и известные сведения о полисе второго водителя.
2

Попросите открыть отдельное требование UM/UIM
Получите номер дела, имя специалиста страховой и адрес для отправки документов.
3

Запросите сведения о покрытиях
Попросите письменно указать применимые UM, UIM, UMPD, collision, PIP и MedPay, их лимиты, франшизы и сроки уведомления.
4

Получите письменную позицию страховой виновника
Сохраните подтверждение действующего лимита, отсутствия полиса либо конкретной причины отказа в покрытии.
5

Передайте доказательства
Приложите фото, видео, полицейский отчёт, данные свидетелей, медицинские записи, счета, подтверждение дохода и документы по автомобилю.

“Please confirm in writing which coverages apply to this accident, their limits and deductibles. Please also identify any notice or consent requirements.” «Пожалуйста, письменно подтвердите, какие покрытия применяются к этой аварии, их лимиты и франшизы. Также укажите сроки уведомления и требования к предварительному согласованию».

Проверка UM и UIM покрытия после автомобильной аварии

Кто оплачивает ремонт и медицинские расходы

Ремонт автомобиля

Для ремонта прежде всего проверяют UMPD и collision. UMPD действует только при наличии такого покрытия и выполнении его условий. Collision может применяться независимо от страхового статуса второго водителя, но обычно предусматривает франшизу.

UMPD

Может покрывать повреждение автомобиля, если авария произошла по вине незастрахованного водителя и условия полиса выполнены.

Collision

Может оплатить ремонт либо фактическую стоимость автомобиля при полной гибели. Из выплаты обычно вычитается выбранная франшиза.

Rental reimbursement

Покрывает аренду автомобиля только при наличии соответствующего пункта в вашем полисе и в пределах установленного лимита.

Медицинские расходы

Источник оплаты лечения зависит от выбранных покрытий и правил штата. Возможными вариантами являются UMBI или UIM, PIP, MedPay и медицинская страховка.

UMBI или UIM

Может возмещать ущерб из-за травм, за который отвечает незастрахованный или недостаточно застрахованный водитель.

PIP

В штатах, где такое покрытие применяется, оно может оплачивать предусмотренную часть лечения и утраченного дохода независимо от первоначального спора о виновности.

MedPay

Может оплачивать предусмотренные медицинские расходы водителя и пассажиров в пределах лимита.

Медицинская страховка

Может использоваться по обычным правилам плана. При последующей компенсации по ДТП страховщик может заявить право на возврат части оплаченных расходов.

Дополнительная информация о лечении и компенсации расходов: медицинские выплаты после ДТП.

Hit-and-run: считается ли скрывшийся водитель uninsured

В некоторых штатах UM распространяется на аварии с неустановленным или скрывшимся водителем. Однако страховая может потребовать своевременное обращение в полицию, доказательства участия второго автомобиля и подтверждение того, что его действия стали причиной аварии.

1

Сообщите полиции
Получите номер происшествия или полицейского отчёта и передайте известные данные автомобиля.
2

Сохраните доказательства
Скопируйте видео регистратора, сфотографируйте повреждения, обломки, следы краски и положение автомобиля.
3

Найдите свидетелей и камеры
Запишите контакты очевидцев и как можно раньше запросите записи камер магазинов, домов или парковок.
4

Уведомите свою страховую
Попросите указать, какие требования полиса действуют для аварии с неустановленным водителем.

New York Department of Financial Services указывает, что в Нью-Йорке uninsured motorists coverage защищает застрахованного, проживающих с ним членов семьи и пассажиров автомобиля при травмах из-за действий незастрахованного или скрывшегося водителя: официальное разъяснение New York DFS.

Сроки уведомления, документов и судебного иска

После аварии могут одновременно действовать несколько сроков. Открытое страховое дело само по себе не всегда останавливает срок для обращения в суд или начала предусмотренной полисом процедуры.

Уведомление об аварии

Полис может требовать сообщить о происшествии без необоснованной задержки либо в прямо установленный срок.

Proof of loss

Страховая может запросить подписанное заявление об ущербе и подтверждающие документы к определённой дате.

Сроки отдельных покрытий

Для PIP, no-fault, медицинских счетов, утраченного дохода и hit-and-run могут действовать отдельные требования.

Срок подачи иска

Срок требования к виновнику может отличаться от срока спора со своей страховой или начала арбитража.

Не ориентируйтесь только на статус страхового дела

Переговоры со страховой, лечение и ожидание полицейского отчёта не всегда продлевают применимый срок. Дату нужно определять по праву штата, типу требования и условиям полиса.

Что делать, если страховая отказала в UM/UIM claim

В письменном отказе нужно определить, что именно оспаривает компания: наличие покрытия, ответственность второго водителя, соблюдение условий полиса или размер ущерба.

1

Запросите полный письменный ответ
Попросите указать факты, определения, исключения и пункты полиса, на которых основано решение.
2

Получите полный полис
Нужны страница деклараций, основной текст договора, дополнительные условия и формы выбора либо отказа от UM/UIM.
3

Проверьте недостающие доказательства
Это может быть подтверждение страхового статуса виновника, своевременное уведомление, медицинские документы, фото, видео или расчёт ремонта.
4

Направьте письменное возражение
Укажите, с какими выводами вы не согласны, и приложите документы, которые подтверждают вашу позицию.
5

Проверьте процедуру разрешения спора
Полис может предусматривать арбитраж или другую процедуру. Appraisal обычно касается стоимости имущественного ущерба и не решает вопрос о наличии покрытия или виновности.
6

Обратитесь к регулятору или адвокату
В страховой департамент штата можно подать жалобу на действия компании. Спор о толковании полиса, значительных травмах или истекающем сроке может потребовать консультации адвоката, лицензированного в соответствующем штате.

Можно ли взыскать деньги лично с водителя

Требование можно предъявить непосредственно виновнику, но судебное решение не гарантирует фактического получения денег. Перед подачей иска оценивают наличие дохода и имущества, ограничения на взыскание, возможное банкротство, судебные расходы и применимый срок.

Поэтому личное взыскание обычно рассматривают после проверки страховки автомобиля, личного полиса водителя, коммерческого покрытия и собственных UM/UIM.

Какие документы нужно сохранить

Материалы с места ДТП

Полицейский отчёт, фото, видео, данные водителя и владельца автомобиля, контакты свидетелей и записи камер.

Подтверждение страхового статуса

Письмо о действующем лимите, отсутствии полиса или конкретной причине отказа страховой второго водителя.

Медицинские документы

Записи врачей, результаты обследований, назначения, счета, рецепты и подтверждение пропущенной работы.

Документы по автомобилю

Сметы ремонта, счета за эвакуатор и хранение, фотографии скрытых повреждений и оценка автомобиля при total loss.

Собственный страховой полис

Страница деклараций, основной текст договора, дополнительные условия, переписка и письменные решения страховой.

Практические рекомендации по первому звонку и записываемому объяснению: как отвечать страховой после ДТП.

Общий алгоритм действий на месте аварии: что делать после ДТП в США.

Нужно проверить UM/UIM после ДТП?

DTP America помогает русскоговорящим участникам ДТП найти адвоката, работающего в соответствующем штате. Оператор принимает обращение и помогает связаться со специалистом для разбора страховых документов и обстоятельств аварии.

+1 833-387-2637

FAQ: авария с uninsured или underinsured driver

Как подтвердить, что страховка второго водителя не действует?

Передайте данные полиса указанной страховой компании и запросите письменное подтверждение его статуса на дату ДТП. В ответе должна быть указана причина отсутствия покрытия или отказа.

Покрывает ли UM ремонт автомобиля?

Не всегда. Для ремонта может требоваться UMPD или collision. Проверьте название покрытия, лимит и франшизу в декларациях и полном тексте полиса.

Сколько может выплатить UIM?

Размер зависит от доказанного ущерба, лимита вашего UIM, выплат второго страховщика, распределения ответственности и порядка зачёта. Это не всегда простая разница между ущербом и лимитом виновника.

Что делать, если водитель скрылся?

Сообщите полиции и своей страховой, сохраните фото, видео и контакты свидетелей. Затем запросите условия UM, применимые к hit-and-run в вашем штате.

Нужно ли согласие своей страховой перед settlement?

Некоторые полисы требуют предварительного уведомления или согласия. До принятия окончательной выплаты и подписания release запросите письменные инструкции.

Официальные источники

National Association of Insurance Commissioners — What You Should Know About Auto Insurance Coverage.
https://content.naic.org/article/what-you-should-know-about-auto-insurance-coverage
National Association of Insurance Commissioners — Consumer’s Guide to Auto Insurance.
https://content.naic.org/sites/default/files/publication-aut-pp-consumer-auto.pdf
Texas Department of Insurance — Uninsured Motorist Coverage.
https://www.tdi.texas.gov/tips/uninsured-motorist-coverage.html
Texas Department of Insurance — Auto Insurance Guide.
https://www.tdi.texas.gov/pubs/consumer/cb020.html
New York State Department of Financial Services — Automobile Insurance Consumer Guide.
https://www.dfs.ny.gov/system/files/documents/2025/03/Automobile-Insurance_2024.pdf
New York State Department of Financial Services — What happens if I am injured by an uninsured vehicle?
https://www.dfs.ny.gov/faqs/consumer-auto/what-happens-if-i-am-injured-uninsured-vehicle
New York State Department of Financial Services — How much auto insurance must I carry?
https://www.dfs.ny.gov/faqs/consumer-auto/how-much-auto-insurance-must-i-carry
California Department of Insurance — Automobile Insurance Guide.
https://www.insurance.ca.gov/01-consumers/105-type/95-guides/01-auto/auto101.cfm